随着互联网的飞速发展，网购渐成时尚，国内许多保险公司纷纷推出电子保单业务，与之相关的纠纷也呈现爆发式增长态势。江苏省南京市鼓楼区人民法院在多位保险专家指导下对电子保单进行了长期探索，发表了一篇《人民法院公报》案例、七篇国家级案例和调研文章以及多篇省级案例和文章，取得了一定的研究成果。今年6月9日，本报与南京鼓楼法院、江苏保险协会共同主办了电子保单理论与司法实务研讨会，包括中国保险法学研究会三名副会长、五名常务理事在内的多名保险法专家，审理保险案件的法官，保险公司法务专家以及专业律师，结合南京鼓楼法院的五个典型案例，针对这类新型案件的热点、重点和难点问题进行了广泛而深入的讨论。
一、电子保单的成立、生效与保险责任期间的认定
南京鼓楼法院：电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保险合同，包括网上业务、对接业务、卡式业务三种业务模式。电子保单中合同的成立、生效时间，以及保险人何时承担保险责任，涉及保险人是否履行了明确说明义务，是否构成保险事故等问题，常常因此产生争议。1.网上业务。保险人通过网站宣传其产品并向客户发出要约邀请。投保人选中保险产品后，根据投保流程要求填写被保险人信息，经核保后通过网上缴费形成要约；经过核保流程后生成电子保单，构成保险人同意承保的承诺，保险合同成立并生效，保险人开始按约承担保险责任。2.对接业务。货运公司或旅行社等机构在其与保险公司网上对接的系统中点击生成保单，通过网上付费或通过其他途径结算保费。保险合同成立、生效，以及保险责任的开始时间与网上业务相同。3.卡式业务。业务员与客户面对面劝诱为要约邀请，投保人缴费购买自助保险卡为要约，保险人收取保费为承诺，保险合同成立。如无特别约定，保险合同自成立时生效。此时成立的是一个开放式的简易保险合同，符合激活流程设定之承保条件（年龄、职业等）的被保险人，保险人均同意承保。保险法第十八条规定，保险合同应当包括被保险人姓名。但被保险人不是合同当事人，法律并未规定不具备该内容的保险合同无效或不成立。可见，这并非合同法司法解释（二）第十四条规定的效力性强制性规定，被保险人确定与否并不影响保险合同的成立与生效。激活保险卡生成电子保单，是在网站上以数据电文形式确定被保险人和保险责任开始时间，而非合同成立生效的标志。
中国保险法学研究会副会长、对外经济贸易大学教授陈欣同意鼓楼法院意见。
中国保险法学研究会副会长、中国人民大学教授贾林青：在网上业务、对接业务中，这种电子保单流程设计不是一般的商业广告，而是具备了合同法第十四条、第十五条第二款所规定的要约条件，该意思表示具备了保险合同具体、确定的内容，只要符合该意思表示设计的条件和投保流程表达承诺意思的，保险人即受该承诺的约束。有意购买者只要按投保流程上网操作，即可完成投保并获取电子保单，应当认定为承诺。卡式业务上我同意鼓楼法院观点。
最高人民法院民二庭法官刘崇理：根据保险法第十三条的规定，保险人同意承保前保险合同不可能成立，卡式业务中保险人同意承保的标志应为电子保单的生成，保险人收取购卡人缴纳的费用时，被保险人尚未确定，双方尚未就保险合同的主要条款达成一致，保险人也就无法同意承保，故此时保险合同尚未成立。
中国保险法学研究会常务理事、上海大学法学院教授张秀全：在卡式业务中，购卡交易行为是预约，投保人与保险人之间通过网上激活程序和电子数据审核后生成的电子保单是本约。合同自电子保单生成之时成立，并通常于投保人激活保险卡、通过保险人的电子数据审核、生成电子保单的次日零时起生效。
中国保险法学研究会常务理事、中国保监会法规部处长刘学生：卡式业务中，购卡是缔结了一个以订立保险合同为目的的预约合同。购卡者交费买卡，取得了一个可以转让的未来激活投保的资格。保险人收费售卡，意味着将来有按照流程接受投保和审核承保的义务。双方都要受预约约束，以追求保险合同的订立。以预约解释购卡至激活期间的法律关系，可以解决购卡人与持卡人不一而无法确定投保人、保险卡对双方的约束力基础、激活阶段的告知和说明义务履行、购卡与激活两个行为间的联系等问题，但又不必限于保险合同本身成立生效等难题之中。需进一步解释的问题：一是对预约合同我国法律尚无明文规定，只能依照法理探求当事人意思表示真意；二是如有效期内未激活可否请求退卡？预约有约束效力，持卡人逾期不激活应视为弃权；三是如因被保险人不符合承保条件而不能激活，（本约）保险合同未能成立，能否退卡？保险卡上如有“售出不退”条款是否适用；四是如因保险人过失导致保险合同不能订立，保险人应承担缔约过失责任或损害赔偿责任。
中国保险法学研究会副会长、北京航空航天大学教授任自力：购卡时所付费用为预交保费。购卡阶段，缔结保险合同的合意尚未达成，合同成立的要件还不具备。购买保险卡与电话卡没有实质区别，只成立买卖合同。保险卡激活之后，保险合同才成立并生效。
南京大学、南京师范大学客座教授沙银华同意鼓楼法院意见，认为预约与本约说不成立，如我们在买房或购买电话卡时支付了全款，就不构成预约，而是直接购买。
中国保险法学研究会常务理事、西南政法大学教授曹兴权同意鼓楼法院意见，认为卡式业务中如无特别约定，交付保险卡或缴纳保费都不是合同成立要件。
江苏华庭律师事务所主任唐浩：卡式业务成立生效与预约保单在有些方面比较类似。
中国保险法学研究会常务理事、最高人民法院应用法学研究所副所长曹守晔：电子保单应当适用合同法关于要约承诺的法律规定，可以借鉴买卖合同司法解释，采纳电子信息到达说，故同意贾林青教授意见。预约与本约说割裂了一个完整的交易关系，没有法律依据。
二、投保人如何认定
南京鼓楼法院：卡式业务所缔结的是一个开放式的简易保险合同。通常具有投保意图的购卡者就是投保人。购卡人既可为本人投保，也可为他人投保；既可本人使用，也可将投保之权利随卡转让，受让人亦可将卡再次转让。在卡被转让的情况下，只有持卡人在激活时，才能根据投保流程去阅读保险条款以及保险人免责条款，并履行告知义务，最终激活保险卡的持卡人才是投保人。对接业务中，投保人通常应当是与保险公司建立对接平台为其游客投保的旅行社。如果旅行社劝诱游客自行投保，是游客作出订立保险合同的意思表示，并支付了保费，则游客为投保人。
任自力：卡式业务中，购卡并非保险合同成立，二者之间只是买卖关系。当保险卡转让时，持卡人在网上查看保险条款、填写并提交相关信息为要约，激活人才是投保人；对接业务中，若保单注明旅行社为投保人，应认定合同上载明的主体为合同当事人，除非有相反证据。尽管可能游客先将费用给付旅行社，后者再支付给保险人，但与保险人直接交易的是旅行社，故应尊重商事交易的外在文义，除非有相反证据否定之。
曹兴权：购买人为他人购买保险卡的行为不宜定性为保险合同的转让，而应界定为保险合同签订中的间接代理。旅行社代游客投保，也可以理解为间接代理。
陈欣、贾林青、刘崇理、沙银华同意南京鼓楼法院的观点。
三、保险人的明确说明问题
南京鼓楼法院：网上业务中，保险人通过激活流程向投保人履行明确说明义务。对接业务中，旅行社作为与保险公司有对接平台的合作方应知晓保险条款。如旅行社劝诱游客自行投保并代理其投保的，应认定保险人已经通过代理人向游客履行了明确说明义务。卡式业务的激活过程中，投保人须先阅读保险条款，并在投保声明页面中的提示内容下方，点击“同意”并“确定”后，才能进入后续的激活程序，否则无法形成电子保单。保险人通过这种流程，把本应在合同订立阶段履行的说明义务，顺延至激活时完成，应认定其履行了明确说明义务。售卡时保险代理人应介绍产品，交付说明手册，并对如何激活等使用方法作出说明。但因保险卡有可转让性，购卡人不一定是投保人，此时保险代理人履行明确说明义务的条件未成就，且未提供投保单作为履行义务的证据。
陈欣：同意鼓楼法院观点。我们日常生活中的合同大多是格式合同，比如住宾馆、停车，都不可能去和宾馆或停车场商量价格；去医院看病也不可能让每个患者都去和医院商量药品和手术的价格，等商量好了，可能患者的命都没了。格式合同提高了效率，减少了交易成本，也统一和方便了司法审判，如果离开格式合同我们将无法生存。合同永远存在争议，但不能因为有争议就说保险合同不合理，就判保险公司败诉。如果让保险公司对每个客户把所有条款都说一遍，根本无法开展业务。
刘崇理：只要能实现明确说明的目的，不应苛求说明的形式，但仅重复免责条款不是说明。
任自力同意鼓楼法院观点。
沙银华：同意鼓楼法院观点。如果将电子保单中需要说明的每一条款后面设计一个打勾程序，在激活点击时逐个点击则效果更好。
曹兴权：同意鼓楼法院观点。基于对保险市场客观规律的遵守，立法者最终选择了仅仅对保险人施加程序性说明义务的立场。
深圳市气象局关于印发《深圳市气象局非行政许可审批和登记实施办法》的通知
广东省深圳市气象局
深圳市气象局关于印发《深圳市气象局非行政许可审批和登记实施办法》的通知
文号：深气字〔2008〕95号
各有关单位：
《深圳市气象局非行政许可审批和登记实施办法》已经市政府同意，现予印发施行。
深圳市气象局
二○○八年九月二十五日
深圳市气象局非行政许可审批和登记实施办法
（共4项）
编号 非行政许可审批和登记事项
01 气象资料使用审查
02 重要气象设施建设项目审查
03 对无法避免危害气象探测环境的新建、扩建、改建建设工程出具意见
04 涉外气象活动备案
01号 非行政许可审批事项：气象资料使用审查
一、审批内容
对具有大气环境影响评价资格的单位进行工程建设项目大气环境影响评价使用非气象主管机构提供的气象资料进行审查。
二、设定依据
（一）《中华人民共和国气象法》（1999年10月31日第九届全国人民代表大会常务委员会第十二次会议通过）第三十四条；
（二）《气象行业管理若干规定》（2005年12月6日中国气象局令第12号发布）第十五条；
（三）《关于加强大中型建设项目环境影响评价中气象资料使用管理的通知》（环监〔1996〕980号）。
三、审批数量及方式
无数量限制，符合条件即予批准。
四、审批条件
（一）申请人具有大气环境影响评价单位资质和个人资格；
（二）气象资料的采集符合国家气象观测规范、规程要求；
（三）采集气象资料过程接受气象主管机构对其业务质量、气象计量和观测环境进行监督。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第三十四条；《关于加强大中型建设项目环境影响评价中气象资料使用管理的通知》。
五、申请材料
（一）《气象资料使用审查申报表》（原件1份）；
（二）大气环境影响评价单位的资质证和评价人员的资格证（复印件各1份，验原件）；
（三）大气环境影响评价单位的工商营业执照及法定代表人或负责人证明（复印件各1份，验原件）；
（四）工程建设项目的批准文件（复印件1份，验原件）；
（五）大气环境影响评价单位与工程项目建设单位的合同书（复印件1份，验原件）；
（六）拟使用的气象资料明细清单（原件1份）；
（七）委托他人办理的，还应提供授权委托书（原件）及委托代理人身份证（复印件1份，验原件）。
法律依据：第（二）、（六）项依据《中华人民共和国气象法》第三十四条，其他各项由本实施办法规定。
六、申请表格
申请人需填写《气象资料使用审查申报表》，该表格可到市民中心市行政服务大厅西厅22号市气象局服务窗口免费领取，也可在市气象局网站（http://www.szmb.gov.cn）上免费下载。
七、审批申请受理机关
深圳市气象局。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第三十四条。
八、审批决定机关
深圳市气象局。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第三十四条。
九、审批程序
（一）申请人递交书面申请；
（二）审查；
（三）市气象局在市民中心市行政服务大厅和网站上公布审查结果；
（四）申请人凭收文回执到市民中心市行政服务大厅西厅22号市气象局服务窗口领取审查意见。
十、审批时限
自受理申请之日起10个工作日内作出审批决定。
法律依据：由本实施办法规定。
十一、审批证件及有效期限
经审查符合使用条件的，核发《气象资料准予使用意见书》，无有效期限；不符合条件的，核发《气象资料不予使用意见书》。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第三十四条。
十二、审批的法律效力
非气象主管机构提供的气象资料取得《气象资料准予使用意见书》，才能用于工程建设项目大气环境影响评价。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第三十四条。
十三、收费
无。
十四、年审或年检
无。
02号 非行政许可审批事项：重要气象设施建设项目审查
一、审批内容
重要气象设施建设项目（含新建、扩建、改建）在项目建议书和可行性研究报告报批前审查。
重要气象设施指气象观测场地、气象观测设备、气象信息通讯网络、气象预报预警系统、气象公共服务技术平台等专用技术装备及其附属设施，和市应急指挥、规划、国土、水务、海洋、环保、交通、电信运营、电力、民航等部门用于防御气象衍生和次生灾害的观测和传输设施。
二、设定依据
（一）《中华人民共和国气象法》（1999年10月31日第九届全国人民代表大会常务委员会第十二次会议通过）第十条；
（二）《气象行业管理若干规定》（2005年12月6日中国气象局令第12号发布）第七条；
（三）《气象专用技术装备使用许可管理办法》（2006年11月22日中国气象局令第14号发布）第五条；
（四）《印发深圳市气象局（市气象台）职能配置内设机构和人员编制规定的通知》（深府办〔2004〕159号）；
（五）《关于深圳市气象局开展非行政许可审批登记相关事宜的批复》（粤气〔2006〕291号）。
三、审批数量及方式
无数量限制，符合条件即予批准。
四、审批条件
（一）重要气象设施建设应符合国家和本市气象设施建设规划，合理布局、有效利用，避免重复建设；
（二）重要气象设施建设应符合国家标准、规范和规程的要求；
（三）气象专用技术装备应当符合国家制定的标准、规范和规程以及国务院气象主管机构规定的技术要求。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第九条、第十条、第十三条；《气象行业管理若干规定》第六条、第八条；《气象专用技术装备使用许可管理办法》第五条。
五、申请材料
（一）《重要气象设施建设项目审查申报表》（原件1份）；
（二）项目建设方案（复印件1份，验原件）；
（三）气象专用技术装备使用许可证（复印件1份，验原件）；
（四）申请单位组织机构代码证及法定代表人或负责人证明（复印件各1份，验原件）；
（五）委托他人办理的，还应提供授权委托书（原件）及委托代理人个人身份证（复印件1份，验原件）。
法律依据：由本实施办法规定。
六、申请表格
申请人需填写《重要气象设施建设项目审查申报表》，该表格可到市民中心市行政服务大厅西厅22号市气象局服务窗口免费领取，也可在市气象局网站（http://www.szmb.gov.cn）上免费下载。
七、审批申请受理机关
深圳市气象局。
法律依据；《中华人民共和国气象法》第十条。
八、审批决定机关
深圳市气象局。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第十条。
九、审批程序
（一）建设单位递交申请材料；
（二）市气象局指派2名技术人员到现场勘察；
（三）市气象局在市民中心市行政服务大厅和网站上公布审查结果；
（四）申请人凭收文回执到市民中心市行政服务大厅西厅22号市气象局服务窗口领取审查意见。
十、审批时限
自受理申请之日起15个工作日内作出决定。
法律依据：由本实施办法规定。
十一、审批证件及有效期
符合条件的，核发《重要气象设施建设项目审查通过意见书》，有效期同建设项目建设期限；不符合条件，核发《重要气象设施建设项目审查不予通过意见书》。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第十条。
十二、审批的法律效力
重要气象设施建设项目取得《重要气象设施建设项目审查通过意见书》方可进行建设。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第十条。
十三、收费
无。
十四、年审或年检
无。
03号 非行政许可审批事项：对无法避免危害气象探测环境的新建、扩建、改建建设工程出具意见
一、审批内容
对无法避免危害气象探测环境的新建、扩建、改建建设工程出具意见。国务院气象主管机构审批的项目除外。
气象探测环境包括国家气候观象台、气象观测站及其信息通讯网络，以及水务、海洋、电力、海事、民航等部门的气象探测设施的探测环境。
二、设定依据
（一）《中华人民共和国气象法》（1999年10月31日第九届全国人民代表大会常务委员会第十二次会议通过）第二十条、第二十一条；
（二）《气象探测环境和设施保护办法》（2004年8月9日中国气象局令第7号发布）第九条、第二十条；
（三）《深圳市人民政府办公厅关于加强深圳市气象探测环境保护的通知》（深府办〔2007〕183号）；
（四）《印发深圳市气象局（市气象台）职能配置内设机构和人员编制规定的通知》（深府办〔2004〕159号）；
（五）《关于深圳市气象局开展非行政许可审批登记相关事宜的批复》（粤气〔2006〕291号）。
三、审批数量及方式
无数量限制，符合条件即予批准。
四、审批条件
（一）新建、扩建、改建的建设工程不是致使气象要素发生异常变化的干扰源，比如对气象探测资料的代表性、准确性有影响的大型锅炉、垃圾场、高频电磁辐射装置和产生废水、废气等的干扰源或者其他源体；
（二）新建、扩建、改建的建设工程与气象探测设施的距离符合国家、省、市有关气象探测环境分类、分级保护的规定；
（三）具有有效的避免危害气象探测环境的措施。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第二十条、第二十一条；《气象探测环境和设施保护办法》第九条；《深圳市人民政府办公厅关于加强深圳市气象探测环境保护的通知》。
五、申请材料
（一）《新建、扩建、改建建设工程避免危害气象探测环境审批申报表》（原件1份）；
（二）工商营业执照或组织机构代码证以及法定代表人或负责人证明（复印件各1份，验原件）；
（三）工程建设项目的批准文件（复印件1份，验原件）；
（四）工程建设项目的建设方案（含拟采取的避免危害气象探测环境的措施）（复印件1份）；
（五）委托他人办理的，还应提供授权委托书（原件）及委托代理人个人身份证（复印件各1份，验原件）。
法律依据：由本实施办法规定。
六、申请表格
申请人需填写《新建、扩建、改建建设工程避免危害气象探测环境审批申报表》，该表格可到市民中心市行政服务大厅西厅22号市气象局服务窗口免费领取，也可在市气象局网站（http://www.szmb.gov.cn）上免费下载。
七、审批申请受理机关
深圳市气象局。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第二十一条。
八、审批决定机关
深圳市气象局。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第二十一条。
九、审批程序
（一）建设单位递交申请材料；
（二）市气象局组织专家论证和实地考察；
（三）市气象局在市民中心市行政服务大厅和网站上公布审批结果；
（四）申请人凭收文回执到市民中心市行政服务大厅西厅22号市气象局服务窗口领取审查意见。
十、审批时限
自受理申请之日起15个工作日内作出审批决定。
法律依据：由本实施办法规定。
十一、审批证件及有效期限
经审查符合条件的，核发《气象探测保护环境内新建、扩建、改建建设工程准予建设意见书》，有效期限同工程建设期限；不符合条件的，核发《气象探测保护环境内新建、扩建、改建建设工程不予建设意见书》并指出存在的问题。
法律依据：由本实施办法规定。
十二、审批的法律效力
建设工程取得《气象探测保护环境内新建、扩建、改建建设工程准予建设意见书》并采取相应措施后方可进行工程建设。
法律依据：《中华人民共和国气象法》第二十一条。
十三、收费
无。
十四、年审或年检
无。
04号 非行政许可登记事项：涉外气象活动备案
一、登记内容
外国组织、个人和境外机构在本市行政区域及本市管辖的海域内从事气象活动（包括气候资源开发利用、气象探测、科研、气象信息传播和气象服务等）登记备案。
二、设定依据
（一）《中华人民共和国气象法》（1999年10月31日第九届全国人民代表大会常务委员会第十二次会议通过）第八条；
（二）《气象行业管理若干规定》（2005年12月6日中国气象局令第12号发布）第十九条；
（三）《防雷减灾管理办法》（2004年12月16日中国气象局令第8号发布）第六条；
（四）《涉外气象探测和资料管理办法》（2006年11月7日中国气象局令第13号发布）第十三条；
（五）《印发深圳市气象局（市气象台）职能配置内设机构和人员编制规定的通知》（深府办〔2004〕159号）；
（六）《关于深圳市气象局开展非行政许可审批登记相关事宜的批复》（粤气〔2006〕291号）。
三、登记数量及方式
无数量限制，符合条件即予登记备案。
四、登记条件
已取得国务院气象主管机构准予从事气象活动的许可。
法律依据：《气象行业管理若干规定》第十九条；《涉外气象探测和资料管理办法》第十三条；《关于深圳市气象局开展非行政许可审批登记相关事宜的批复》。
五、申请材料
（一）申请报告（写明申请理由、开展气象活动所具备的条件、单位概况、所需开展的气象活动情况等）（原件1份）；
（二）《涉外气象活动登记申请表》（原件1份）；
（三）国务院气象主管机构批准文件（复印件1份，验原件）；
（四）单位资质证和个人资格证（复印件各1份，验原件）；
（五）注册登记国的注册文件和工商、税务以及法律规定的其他证明文件的（复印件各1份，验原件）；
（六）工作场所物业证明文件（复印件1份，验原件）；
（七）单位质量管理文件（原件1份）；
（八）与国内机构或个人合作的，应提交合作对象的相关证明资料（复印件1份，验原件）；
（九）委托他人办理的，提供授权委托书（原件）及委托代理人身份证（复印件1份，验原件）。
法律依据：由本实施办法规定。
六、申请表格
申请人需填写《涉外气象活动登记申请表》，该表格可到市民中心市行政服务大厅西厅22号市气象局服务窗口免费领取，也是可在市气象局网站（http://www.szmb.gov.cn）上免费下载。
七、登记申请受理机关
深圳市气象局。
法律依据：《涉外气象探测和资料管理办法》第十三条。
八、登记决定机关
深圳市气象局。
法律依据：《涉外气象探测和资料管理办法》第十三条。
九、登记程序
（一）申请人递交申请材料；
（二）市气象局指派2名工作人员到现场勘察；
（三）市气象局在市民中心市行政服务大厅和网站上公布结果；
（四）申请人凭收文回执到市民中心市行政服务大厅西厅22号市气象局服务窗口领取备案意见。
十、登记时限
自受理申请之日起10个工作日内作出决定。
法律依据：由本实施办法规定。
十一、登记证件及有效期限
符合备案条件的，核发《涉外气象活动准予备案意见书》，有效期限同国务院气象主管机构批准期限；不符合条件的，核发《涉外气象活动不予备案意见书》。
《涉外气象活动准予备案意见书》有效期与国务院气象主管机构关于外国组织、个人和境外机构在我国从事气象活动批准文件上规定的时间期限相一致。
法律依据：由本实施办法规定。
十二、登记的法律效力
取得《涉外气象活动准予备案意见书》的外国组织、个人和境外机构，才能在本市行政区域及本市管辖的海域内从事气象活动。
法律依据：《防雷减灾管理办法》第六条；《涉外气象探测和资料管理办法》第十三条。
十三、收费
无。
十四、年审或年检
无。